La franchise : trois modèles, trois factures très différentes
La franchise est la part que vous conservez à votre charge sur chaque remboursement. Son montant compte moins que son mode de calcul : à 60 euros, elle peut vous coûter 60 euros par an ou 480 euros, selon une seule ligne du contrat.
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Les trois modèles de franchise#
| Modèle | Mécanique | Coût pour 8 dossiers dans l’année |
|---|---|---|
| Franchise annuelle fixe | Un montant unique déduit une seule fois par année d’assurance, sur le premier dossier remboursé | 60 euros au total |
| Franchise par sinistre | Le montant est déduit de chaque dossier déposé | 480 euros au total |
| Franchise en pourcentage | Une part du montant remboursable, souvent 10 à 20 %, sans plafond de franchise | Variable, proportionnelle aux dépenses |
Exemple construit avec une franchise de 60 euros et huit dossiers de remboursement dans l’année. L’écart entre le premier et le deuxième modèle atteint 420 euros, pour un même chiffre affiché.
Quand une franchise élevée est rentable#
La franchise est un levier de prix : plus elle est élevée, plus votre cotisation baisse. Le calcul dépend entièrement de votre profil de consommation vétérinaire.
| Votre profil | Franchise conseillée | Raisonnement |
|---|---|---|
| Chien jeune, consultation annuelle, peu de soins | Élevée, 80 à 120 euros annuels | Vous ne déposerez presque aucun dossier : autant baisser la cotisation |
| Chien adulte, deux à quatre consultations par an | Moyenne, 50 à 80 euros annuels | Le compromis standard |
| Chien avec suivi chronique ou senior | Faible ou nulle, jamais par sinistre | Chaque dossier supplémentaire coûterait une franchise |
| Grande race à risque chirurgical | Franchise annuelle fixe, même élevée | Sur une facture à quatre chiffres, la franchise pèse peu face au taux et au plafond |
Le cas particulier de la franchise en pourcentage#
Elle semble anodine sur les petits montants et devient lourde sur les gros. Une franchise de 15 % sur une consultation à 55 euros représente 8 euros. La même franchise sur une chirurgie remboursable de 1 800 euros représente 270 euros, qui s’ajoutent à ce que le taux de remboursement laisse déjà à votre charge.
- Vérifiez si la franchise en pourcentage est plafonnée : certains contrats la limitent à un montant maximum par sinistre, ce qui change tout.
- Comparez-la à une franchise fixe sur une facture de 1 500 euros : c’est le scénario où elle se révèle.
- Méfiez-vous de la combinaison franchise en pourcentage et taux de remboursement faible : les deux se cumulent.
Comment la franchise interagit avec le reste du contrat#
Elle intervient en avant-dernier dans le calcul, après le taux et avant le plafond. Elle s’applique donc sur un montant déjà réduit, ce qui atténue légèrement son effet par rapport à une déduction sur la facture brute.
| Type de franchise | Calcul | Versement |
|---|---|---|
| Aucune | 900 x 80 % | 720 euros |
| Annuelle de 60 euros, premier dossier de l’année | 720 moins 60 | 660 euros |
| Annuelle de 60 euros, deuxième dossier de l’année | 720, franchise déjà consommée | 720 euros |
| Par sinistre de 60 euros | 720 moins 60, à chaque dossier | 660 euros |
| En pourcentage, 15 % | 720 moins 108 | 612 euros |
Si votre contrat prévoit une franchise annuelle, regroupez vos demandes de remboursement dans une même année d’assurance quand c’est possible. La franchise n’est alors prélevée qu’une seule fois.
Les erreurs fréquentes#
- Croire qu’une franchise nulle est toujours préférable. Elle se paie dans la cotisation et n’a d’intérêt que si vous déposez plusieurs dossiers par an.
- Confondre franchise et reste à charge. Le reste à charge intègre aussi la part non couverte par le taux et les actes hors garantie.
- Oublier que la franchise est annuelle par année d’assurance, et non par année civile. Elle se réinitialise à la date anniversaire du contrat.
- Ignorer une franchise spécifique à certains postes, comme l’imagerie lourde ou l’hospitalisation, prévue dans quelques contrats.
Simuler l’effet de la franchise sur votre année type#
Le bon choix dépend entièrement du nombre de dossiers que vous déposerez. Voici la simulation complète pour une facture moyenne de 280 euros et un taux de 80 %.
| Dossiers dans l’année | Franchise annuelle 60 euros | Franchise par sinistre 60 euros | Franchise 15 % |
|---|---|---|---|
| 1 dossier | 164 euros | 164 euros | 190 euros |
| 2 dossiers | 388 euros | 328 euros | 381 euros |
| 4 dossiers | 836 euros | 656 euros | 762 euros |
| 6 dossiers | 1 284 euros | 984 euros | 1 142 euros |
| 8 dossiers | 1 732 euros | 1 312 euros | 1 523 euros |
La franchise annuelle devient nettement plus avantageuse dès le deuxième dossier. Au-delà de quatre dossiers par an, l’écart avec une franchise par sinistre dépasse 180 euros et se creuse ensuite linéairement.
La franchise par acte, la variante la plus pénalisante#
Quelques contrats appliquent la franchise non par dossier mais par acte. Une même consultation générant une facture avec quatre lignes peut alors subir quatre déductions. Cette rédaction est minoritaire et mérite d’être repérée avant signature.
- Cherchez « par acte » plutôt que « par sinistre » ou « par dossier » dans la définition de la franchise.
- Demandez un exemple chiffré à l’assureur sur une facture de consultation avec analyses et radiographie.
- Si la réponse est évasive, considérez que la rédaction vous est défavorable et passez à une autre offre.
Franchise et hospitalisation : la combinaison à vérifier#
| Situation | Effet de la franchise |
|---|---|
| Hospitalisation de 3 jours facturée en une fois | Une seule franchise si elle est par dossier |
| Hospitalisation facturée jour par jour | Potentiellement trois franchises si elle est par sinistre |
| Chirurgie et contrôles postopératoires séparés | Deux à quatre dossiers distincts selon la facturation |
| Traitement chronique avec renouvellement mensuel | Jusqu’à douze franchises par an dans le pire cas |
Demandez à votre clinique de regrouper les actes d’un même épisode sur une facture unique quand c’est possible. Cela ne change rien pour elle et peut vous faire économiser plusieurs franchises.
Questions fréquentes#
La franchise est-elle déduite avant ou après le taux de remboursement ?
Après, dans la très grande majorité des contrats. L’assureur applique d’abord le taux aux frais retenus, puis déduit la franchise du montant obtenu. Une déduction avant application du taux serait nettement moins favorable : vérifiez la rédaction de votre contrat si le décompte vous surprend.
La franchise s’applique-t-elle au forfait prévention ?
Non dans la plupart des contrats : le forfait prévention est une enveloppe forfaitaire distincte, versée sur justificatifs jusqu’à son montant annuel, sans franchise ni taux. Vérifiez tout de même la rédaction, quelques contrats appliquent un taux au sein du forfait.
Peut-on modifier le montant de sa franchise en cours de contrat ?
Oui, par avenant, généralement à l’échéance annuelle. Augmenter la franchise fait baisser la cotisation immédiatement. La baisser pour obtenir une meilleure couverture peut en revanche déclencher une carence sur l’amélioration de garantie.
Une franchise s’applique-t-elle pendant le délai de carence ?
La question ne se pose pas : aucun remboursement n’est calculé pendant la carence, donc aucune franchise n’est déduite. Vous supportez l’intégralité de la facture, ce qui est bien plus lourd qu’une franchise.
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